Vers une évolution de l’épargne-retraite : Compléter le système par répartition

La refonte du système de retraite Français est loin d'être achevée. Alors que la précédente réforme a suscité de nombreux débats, il est clair que d'autres ajustements sont à venir. Pour comprendre l'évolution possible de notre système de retraite, il est essentiel d'analyser les trois principaux leviers à disposition de l’État :

1. L’âge légal de départ à la retraite et la durée de cotisation : En augmentant l’âge de départ et en prolongeant la durée de cotisation, l’État peut retarder l’entrée en retraite des actifs et réduire la durée pendant laquelle ils touchent une pension.
2. Les taux de cotisations : Moduler ces taux permet de jouer directement sur les recettes du système de retraite. Une augmentation des cotisations permet de compenser l’allongement de la durée de vie et le nombre croissant de retraités.
3. Le montant des pensions : La révision à la baisse des pensions est un levier délicat, mais parfois incontournable pour préserver l’équilibre du système.

Cependant, la démographie française continue de peser lourd sur ce modèle : il y a de plus en plus de retraités et de moins en moins d’actifs pour financer leurs pensions. Face à ce déséquilibre, l’État doit repenser les solutions de financement des retraites, notamment en encourageant le développement de l’épargne retraite par capitalisation.

‍L’Épargne Retraite : Un Complément Indispensable

Face aux limites du système par répartition, l’épargne retraite devient une alternative clé pour sécuriser les revenus des futurs retraités. Un rapport d’information récent, initié par le groupe Horizons, propose plusieurs pistes pour encourager les Français à investir dans des solutions de retraite par capitalisation. Parmi ces solutions, le Plan d’Épargne Retraite (PER) se distingue par sa flexibilité et sa capacité à compléter efficacement la pension de base.

‍Encourager l’Épargne Retraite : Recommandations Clés

Le rapport met en avant plusieurs mesures pour rendre le PER plus attractif :

1. Allongement de la période de report du plafond de déduction fiscale des versements non utilisés de 3 à 5 ans. Cette initiative permettrait aux épargnants qui commencent à épargner plus tard dans leur vie de maximiser leur avantage fiscal et de combler plus rapidement leur retard.
2. Fixation d'une limite d’âge pour la souscription du PER : Le rapport suggère d’interdire la souscription après 67 ans et de prévoir un dénouement automatique du plan à 70 ans. Cela permettrait d'éviter que le PER soit utilisé à des fins de transmission de patrimoine plutôt que de préparation à la retraite.
3. Mise en place obligatoire d’un Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERECO) dans les entreprises de plus de 11 salariés. Une telle mesure rendrait l’épargne retraite plus accessible, notamment via les employeurs, et augmenterait le nombre de bénéficiaires de ce dispositif.

L’Épargne Retraite : Un Enjeu pour Tous

Aujourd'hui, 53 % des Français continuent de faire confiance au système par répartition. Cependant, beaucoup sont conscients qu’il ne suffira pas à garantir une retraite confortable à l’avenir. Les réformes récentes et à venir montrent qu’il est indispensable de compléter ce système par des solutions d’épargne ou des solutions permettant de se dégager un complément de revenu.

‍Le Plan d’Épargne Retraite (PER) se révèle être un outil pertinent pour anticiper la baisse potentielle des pensions. En offrant une souplesse d’utilisation et des avantages fiscaux intéressants, il permet à chacun de préparer sa retraite en fonction de ses moyens et de ses objectifs.

En conclusion, si le système par répartition reste le pilier du modèle français, il est de plus en plus évident que des solutions alternatives seront indispensables pour assurer une sécurité financière durable à la retraite.